O guia definitivo para seguro saúde autônomo para freelancers

Como redator freelance, você não tem um empregador que lhe ofereça seguro saúde. Isso pode ser uma proposta assustadora, mas não se preocupe – existem inúmeras opções de seguro saúde autônomo para freelancers!

Já ouvi falar de mais de um escritor que está hesitante em perseguir seus sonhos de freelance porque está nervoso e inseguro sobre como funciona o seguro saúde para freelancers. E ouvir isso me deixa triste.

Não deixe que este seja o problema que o impede de perseguir seu sonho de escrever freelance! Esta. É. Resolvível. Especialmente agora, nos Estados Unidos, onde estou entusiasmado com o fato de haver mais opções de seguro saúde para autônomos autônomos do que nunca. (Se você estiver fora dos EUA, verifique essas alternativas emergentes que ajudam os freelancers a limitar seus riscos se ficarem doentes.)

Quanto custa o seguro saúde para um freelancer?

O custo médio atual para seguro saúde autônomo nos Estados Unidos é de $ 495 por mês – $ 5.940 anualmente. O preço pode ser muito mais baixo – cerca de US $ 200 / mês em média – se você se qualificar para um subsídio fiscal. Sua localização também desempenha um papel importante na determinação de seus custos de seguro saúde, pois pode ser muito mais caro obter seguro em alguns estados, como Nova York e West Virginia, por exemplo, onde os prêmios mensais são acima de $ 700 / mês em média, do que outros, como Colorado e New Hampshire são dois exemplos onde as taxas de seguro mensais médias estão na faixa de $ 300- $ 400.

Principais opções para obter seguro autônomo para freelancers

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Pronto para começar a comprar seguro saúde para trabalhadores autônomos agora? eHealthInsurance.com torna mais fácil explorar as opções de cobertura em sua área para que você possa encontrar o plano de seguro de saúde certo para atender às suas necessidades individuais. Você também pode ler para aprender mais sobre algumas de suas diferentes opções para obter cobertura.

Aqui está um resumo das melhores opções de seguro saúde autônomo em 2021:

1. Política do cônjuge

Muitos redatores simplesmente aderiram à política de saúde de um cônjuge ou parceiro e seguiram em frente. Se você for casado, esta é a primeira opção que você deve considerar ao considerar seus meios de obter seguro saúde autônomo, mas não se inscreva ainda.

Em alguns casos, você pode ser adicionado gratuitamente, em outros você terá que pagar sua parte do prêmio para ser adicionado à sua apólice.

Obtenha todos os fatos sobre o que é necessário para ser adicionado à cobertura de seu cônjuge e certifique-se de comparar os custos com as opções abaixo. Você pode descobrir que ser incluído na apólice do empregador de seu cônjuge é, na verdade, pior para a cobertura * e * mais caro do que o auto-seguro por meio de outro método. Mas, ainda assim, é por aqui que você deve começar se for casado, pois isso lhe dá algo para comparar quando olha para outros planos de seguro saúde freelancer.

2. COBRA

Aprovado em 1986, o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) incluiu uma regra que quando você sai de uma empresa onde você tem assistência médica, eles devem lhe oferecer o direito de estender sua cobertura – geralmente por até 18 meses – fazendo seu próprio prêmio pagamentos. Portanto, se você estiver planejando uma partida, esta pode ser uma opção que lhe dará algum tempo enquanto pesquisa outras opções de seguro saúde autônomo para o futuro.

Freqüentemente, os planos corporativos cobrem mais do que planos individuais, então vale a pena dar uma olhada séria.

3. Lei de Cuidados Acessíveis

Se você é um residente legal dos EUA e tem baixa renda, está sob alto risco de contrair uma doença grave ou tem uma condição pré-existente, a ACA revolucionou os cuidados de saúde para você, não importa qual seja sua situação profissional. Não há mais pools de alto risco supercaros! Chega de ser recusado para cobertura. Os imigrantes legais podem obter cobertura. É uma opção viável para obter seguro saúde freelancer em muitos casos.

Se você não tem baixa renda, ainda pode usar o mercado de saúde em Healthcare.gov para escolher entre uma variedade de tipos de planos e compará-los facilmente. (Visite com antecedência – o site tende a encolher conforme os prazos de inscrição nos aproximamos.) Mais sobre esses tipos a seguir.

4. Câmara local ou grupo empresarial

Por vários anos, a Câmara de Comércio de minha cidade ofereceu um plano de grupo acessível para membros com uma cobertura muito boa! Verifique se uma empresa local ou organização profissional pode ter um plano ao qual você possa ingressar como membro. Existem também algumas organizações nacionais que podem ajudar, como…

5. Sindicato de Freelancer

O Freelancer’s Union agora oferece planos de seguro saúde para autônomos em vários estados, incluindo Nova York, Califórnia, Colorado, Connecticut, Flórida, Geórgia, Nova Jersey, Pensilvânia e Texas.

Eles podem não ter um plano de seguro de saúde freelancer que você ame disponível em sua localidade, mas vale a pena descobrir. Isso porque, se você não conseguir entrar em algum tipo de grupo e não for de baixa renda, poderá enfrentar altos prêmios.

6. Seguro privado de alta franquia

Se você ganha uma renda decente e não se qualifica para cuidados subsidiados sob a ACA, você pode acabar procurando planos de seguro individual ou familiar. Depois de superar o choque do adesivo – pode facilmente custar US $ 1.000 ou mais para uma família de quatro pessoas obter um plano com franquias baixas – considere obter um plano básico que o protege de um desastre completo, mas faz pouco mais. Você pagará pela maior parte dos cuidados médicos de rotina, embora seguir o plano possa lhe dar direito a descontos.

Esses planos podem ter uma franquia de $ 10.000 a $ 20.000. (Eu sei!) Esse é o dinheiro que você deveria reservar em uma conta poupança, então está lá se você precisar. Você pode economizar tanto em prêmios que pode gastar esse dinheiro – e, se tiver sorte, acabará por mantê-lo se continuar saudável naquele ano. Conheço escritores que estão pagando US $ 300 ou menos por esses planos de seguro saúde autônomos.

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7. Contas Poupança Saúde

Aqui está algo que pode aliviar a dor de obter um plano de alta dedução – muitos planos permitem que você guarde parte desse dinheiro em um HSA protegido por impostos. Eu recomendo fortemente escolher um plano com um recurso HSA, se você puder. Você pode então pagar as despesas médicas que não são cobertas pelo seu plano com a conta da HSA.

Como isso ajuda? Se sua família tem permissão para colocar $ 6.000 por ano em uma HSA e sua faixa de impostos é de 20%, esse depósito é subtraído de sua renda bruta – e você economiza $ 1.200 em sua conta de impostos. Eu uso HSAs há anos … só queria que eles me deixassem usar ainda mais.

8. Obtenha saúde como um negócio

Você pode obter seguro saúde autônomo com taxas mais baixas para sua família e quaisquer funcionários que você tenha, solicitando-o por meio de sua empresa. (Sim, você precisa ser uma empresa legítima e registrada.) Verifique o programa federal de opções de saúde para pequenas empresas, por exemplo. Seu estado pode ter outras alternativas.

No meu estado, você precisa de pelo menos duas pessoas trabalhando no negócio para se qualificar para esses planos, mas as regras variam, pois o seguro é um setor regulado pelo estado. Quando fiz a comparação de custos no ano passado, as taxas eram piores nos planos de negócios para mim do que no plano individual / familiar, mas vale a pena verificar, pois as taxas mudam a cada ano.

9. Compartilhamento de saúde baseado na fé

Algumas denominações religiosas estão tentando entrar na brecha e oferecer cuidados de saúde de baixo custo com base no consórcio do seu dinheiro. Todos pagam um modesto prêmio mensal com base na capacidade de pagamento e, em seguida, aqueles que precisam recebem suas contas do pool. A Alliance of Healthcare Sharing Ministries pode ser um lugar para começar a estudar isso – a Alliance diz que meio milhão de pessoas estão agora inscritas neste modelo.

O problema: não há garantia absoluta aqui que suas contas serão pagas – você pede ajuda ao grupo. Não é seguro, mas um esquema de compartilhamento de custos que poderia muito bem ser uma alternativa de baixo custo, se você concordar com um certo grau de incerteza na combinação.

10. Medicaid

Você pode pensar que ganha muito para se qualificar para o Medicaid, mas pode não ser o caso. Muitos estados oferecem opções expandidas de Medicaid com requisitos de renda menos rigorosos. Verifique com seu estado se ele está disponível.

11. Pague à vista e obtenha um desconto

Se você está ganhando dinheiro – ou tem poucos ativos e não está preocupado em perder todos eles – você pode considerar ser um cliente em dinheiro. Pagar em dinheiro quando você recebe serviços médicos geralmente pode gerar um desconto de até 30% no preço de varejo, se você for esperto o suficiente para solicitá-lo.

12. Procure um médico de custo fixo

Vai muito ao médico? Este é um modelo médico emergente que pode valer a pena conferir. Por uma taxa mensal baixa – pense em US $ 79 por mês ou mais – você recebe o buffet livre. Esse ângulo não cuida dos custos de hospital, farmácia ou outros médicos, mas pode economizar dinheiro do lado do médico.

Você pode cancelar o seguro saúde se for trabalhador independente?

Como um indivíduo autônomo, você pode deduzir seus prêmios pagos por cobertura médica, odontológica e de assistência de longo prazo para você, seu cônjuge e seus dependentes. A apólice também pode cobrir seus filhos menores de 27 anos, mesmo que eles não sejam seus dependentes. Você não pode aceitar a dedução do seguro saúde autônomo se for elegível para cobertura de um plano do seu empregador (por exemplo, você é um freelancer de meio período que ainda trabalha em um emprego regular) ou do empregador do seu cônjuge.

Saiba mais sobre a dedução do seguro saúde autônomo no site do IRS.

Juntando tudo

Sim, as opções de seguro saúde autônomo são um pouco complicadas para os freelancers. Você pode combinar várias das ideias acima para ajudar a manter baixos os custos com saúde. Existem muitas opções. É por isso que você deve começar a aprender sobre suas alternativas para que possa tomar uma decisão informada.

Uma observação: o período de inscrições abertas em novembro / início de dezembro não é a única época do ano em que você pode obter seguro saúde! Se você passar por um evento na vida, como se casar, adotar ou perder a cobertura relacionada ao trabalho, poderá se inscrever no período de entressafra. Portanto, se você passar a trabalhar como freelancer a partir de agora, ainda poderá fazer um plano nesse momento.

Não vou mentir aqui: Freelancers podem obter cobertura – mas custos de seguro saúde autônomo. Dependendo do tamanho e da situação de sua família, talvez muito. Pode ser um pouco chocante se você trabalhou em uma empresa que recebeu todos ou a maioria dos prêmios. Esse é um dos motivos pelos quais os freelancers precisam ganhar altas taxas por hora – você tem custos que não tinha como funcionário.

Meu conselho pessoal, como filho de um vendedor de seguros? Não fique sem seguro. Você corre o risco de perder tudo se tiver uma crise médica.

Como você conseguiu seguro saúde autônomo para freelancers? Deixe um comentário e compartilhe.

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